旅游与金融“蜜恋”　风险控制成难点

近年来，旅游市场蓬勃发展，完善的金融服务是其腾飞的翅膀。在旅游金融服务领域，一个没有吸烟的用户长期以来一直在努力奋斗。谁能抓住顾客的心，最终看到谁的产品更有吸引力，谁更合适

全球旅游卡、旅游消费贷款等传统旅游金融业务的地位正受到挑战。近年来，旅游白条、首付、分阶段旅游、旅游保险等多种网络旅游金融产品和服务模式在年轻人中日益流行，并拥有越来越多的用户群体。互联网电子商务、在线旅游平台看到了这一商机，已经加入，一些旅游行业传统龙头企业不愿表现出弱点，甚至决心转型的决心也越大，创新的步伐也越大。

产业链延伸

今年早些时候，海航旅游建立了旅游金融支付品牌-益胜黄金西服在北京宣布。据报道，宜胜黄金西服整合了海航旅游集团内部的金融资源，以“旅游金融”为出发点，旨在构建完整的支付产业生态链和生态系统。依计划，宜胜黄金服务将成为一个开放的旅游金融综合服务平台，集网上支付、电子旅行支票、个人本币和外币兑换、退税、银行卡收据、消费金融和配套服务于一体。

海航旅游创新的步伐并不小。创新与转型正成为传统旅游龙头企业发展的关键词。“这也可以说是外部环境的反作用力。”中国旅游局工业研究所所长李忠光说：“根据国家旅游局的统计，2015年中国旅游总收入达到4.13万亿元。据估计，2016年旅游总收入将达到4.55万亿元，市场‘掘金’潜力巨大。与此同时，在线旅游公司(OTA)、携程(携程)等在线旅游公司的迅速崛起，对传统的旅游公司产生了巨大的影响。”

李忠光认为，传统旅游企业面临的压力主要来自以下几个方面：一是旅游市场竞争激烈，新企业迅速发展，新业务基本被新旅游企业所控制，传统旅游企业以原有业务为主的增长空间变小；二是市场格局发生变化，越来越多的引导电子商务进入旅游业，其经营模式与传统商业模式有很大不同；第三，旅游市场的需求面也在不断变化，年轻旅游者、零售旅游者、出境旅游增加，国内旅游利润下降，这些新变化需要旅游企业适应。

在业内人士看来，互联网金融大涨，恰逢旅游行业洗牌机会.. 因为，对于旅游行业来说，金融产品的接入可以扩大用户规模和消费，不断提高旅游消费者的体验，无论是旅行前的理财、资金准备、签证和兑换、旅行中的保险保障、旅行后的退税、还款等，都可以在旅游全过程中找到与金融的结合点。

旅游企业发展金融业务，产业链布局尤为关键。互联网金融公司InnoTREE的投资经理彭韩在接受“经济日报”采访时表示，传统旅游集团拥有丰富的产业资源和完整的产业链，在进军金融服务领域有着固有的优势。“旅游企业的生态链越长，控制的东西越多，每个链节点投入的资金越多，发展的想象空间就越大。”

平台思维

海航集团董事会主席张零意识到海航旅游行业发生的变化，也对仪城黄金服装的未来发展充满期待。他在接受“经济日报”采访时说，“易胜”一词取自“周怡”和老子的“道德经”，“一命二三，万物皆变，期待易胜金衣的不断成长”。

他认为，海航旅游业正处于开展金融业务的恰当时机。2015年，海航旅游业获得世界旅游奖，并完成了航空、酒店、旅游等商业领域的布局。海航旗下的凯撒旅游，也成功地在A股上市。

按照计划，宜胜黄金服装将成为旅游金融开放的综合服务平台。据报道，宜胜黄金服装虽然刚刚成立，但却是一种“完整的证书”。它拥有中国人民银行颁发的第三方支付业务许可证、国家外汇管理局颁发的个人本币和外币兑换许可证、跨境外汇支付营业执照、国家银行卡收据支付等营业执照，也是目前中国最完整的旅游金融服务机构。

事实上，海航旅游只是旅游业进入金融领域的一个缩影。近年来，网上旅游企业纷纷推出金融业务：突尼斯在网络旅游金融业务领域推出突尼斯黄金西装，依托自身的旅游资源和金融资源，向消费者和供应商提供“一站式”互联网金融服务，包括个人金融服务、个人担保和分期付款、个人出境金融、供应商投融资等；申请基金销售许可证后，突尼斯还建立了一个“一站式”资产配置平台。突尼斯金融管理公司每种产品的交易额已超过15亿元。结合旅游消费领域，突尼斯提供完善的旅游保险服务，以避免用户对旅游的担忧。从财务管理、分期、存款证明三个方面，通过对第三方的介绍，为用户提供金融产品供用户选择；上网也与百度合作拓展旅游分期业务。

即使是许多互联网巨头也瞄准了旅游金融服务的蛋糕。记者了解到，目前，阿里巴巴依托公司现有平台上的支付和信用参考优势，提供网上旅游金融特色服务，涵盖财务管理、保险、分期付款、退税等业务。另一家电子商务巨头京东推出白色旅游产品，为用户提供分期付款服务.

风险控制成为一个难点

从远处看，一切都是美丽的。当我走近时，我发现有许多困难。从他们熟悉和擅长的领域到一个完全陌生的行业，旅游公司发现旅游金融服务蛋糕看起来很好吃，在你嘴里吃也不容易。

“好事背后往往有挑战和风险。”宜胜黄金服装业负责人陈启昌告诉记者，“旅游金融”并不像他想象的那么简单，因为这两个行业目前的发展都存在许多问题和挑战。“旅游业近来并不平静，例如跨境竞争和供求不平衡，从业者可以感觉到银行业的息差正在收窄，包括支付工具化和P2P泡沫，这对旅游业构成了巨大的挑战和风险。”

旅游与金融一体化，在实践中，有很多方面的工作比较困难。陈启昌总结了当前旅游金融发展面临的三大挑战：一是因地制宜推出单一旅游金融产品，缺乏整体视野；二是许可证资源短缺；三是难以开展国际推广。

金融产品的风险控制也是旅游与金融结合面临的挑战。2015年中国互联网旅游金融市场研究报告指出，未来基于互联网的旅游金融市场将进入高速发展时期，并从建立封闭式服务建立基金的闭环发展。同时，基于学分制的风控机制的构建将成为竞争的关键。无论是具有强大实力的传统旅游集团，还是新晋的网络旅游巨头，还是拥有自己生态系统的互联网公司，金融产品背后的风险控制都是网络旅游金融发展的关键。

据彭韩说，只有8家公司获得了第三方信件的许可.无论是做贷款产品还是包装旅游产品，风险控制都是非常重要的。

虽然问题比较棘手，但也存在很多问题，展望未来，旅游业对旅游金融的发展仍然充满信心。张零说，随着我国网络金融业整体的快速发展，支付、消费金融、保险、信贷等行业日趋成熟，为网络旅游金融服务的发展提供了必要的业务支持和良好的发展环境。云计算和大数据技术的进步促使个人信用系统的不断发展，为旅游金融服务厂商规避相应风险提供了技术保障。随着信用信息系统的逐步完善，旅游金融的发展将更加规范，发展的步伐也会加快。